Rozmowa z doradcą kredytowym przed zakupem mieszkania, domu albo budową nieruchomości powinna dać coś więcej niż orientacyjną wysokość zdolności kredytowej. Dobrze przeprowadzona konsultacja pozwala sprawdzić, czy planowany zakup mieści się w realnym budżecie, które banki mogą pasować do sytuacji klienta i jakie dokumenty trzeba zebrać przed złożeniem wniosku.
Bank przed udzieleniem kredytu hipotecznego ma obowiązek ocenić zdolność kredytową. Bierze pod uwagę informacje przekazane przez konsumenta, dane z baz oraz własne zbiory danych, a konsument przedstawia dokumenty i informacje potrzebne do tej oceny na żądanie banku. Z tego powodu pierwsze spotkanie z doradcą będzie bardziej konkretne, jeżeli klient przyjdzie z uporządkowanymi danymi o dochodach, zobowiązaniach, wkładzie własnym i nieruchomości.
Przed rozmową przygotuj nie dokumenty „na wszelki wypadek”, tylko dane potrzebne do pierwszej oceny
Na pierwsze spotkanie nie trzeba zwykle przynosić całego segregatora dokumentów. Potrzebne są natomiast rzetelne informacje, które pozwolą doradcy ocenić sytuację i wskazać, jakie dokumenty będą wymagane później przez bank.
|
Obszar |
Co przygotować przed rozmową | Po co doradcy ta informacja |
|
Dochody |
źródło dochodu, kwoty netto, staż zatrudnienia, premie, forma opodatkowania przy działalności | do wstępnej oceny zdolności kredytowej |
|
Zobowiązania |
kredyty, pożyczki, raty, limity, karty kredytowe, leasingi, poręczenia |
do sprawdzenia miesięcznego obciążenia budżetu |
| Historia kredytowa |
raport BIK, informacje o opóźnieniach, aktywne i zamknięte zobowiązania |
do wcześniejszego wykrycia problemów w bazach |
|
Wkład własny |
wysokość oszczędności, źródło środków, planowana rezerwa po zakupie |
do określenia realnego budżetu transakcji |
|
Nieruchomość |
cena, rynek pierwotny lub wtórny, lokalizacja, księga wieczysta, dane dewelopera lub sprzedającego | do wyboru banków i przewidzenia dokumentów |
| Cel kredytu | zakup mieszkania, budowa domu, remont, refinansowanie, konsolidacja z zabezpieczeniem hipotecznym |
do dobrania procedury i listy dokumentów |
Taka lista porządkuje rozmowę. Doradca nie musi zgadywać, czy dochód jest stabilny, czy karta kredytowa nadal działa, czy zadatek został już wpłacony i czy klient ma rezerwę na koszty notarialne, wycenę, podatki oraz przeprowadzkę.
Dochód trzeba pokazać tak, jak zobaczy go bank
Sama kwota miesięcznego wpływu na konto nie wystarcza do oceny sytuacji. Bank będzie sprawdzał źródło dochodu, jego regularność, okres uzyskiwania, podstawę zatrudnienia oraz dokumenty, które potwierdzają te informacje.
Osoba zatrudniona na umowie o pracę powinna przygotować dane o wynagrodzeniu netto, dacie rozpoczęcia pracy, rodzaju umowy, czasie jej obowiązywania i ewentualnych składnikach zmiennych. Premie, prowizje, dodatki i nagrody mogą być analizowane inaczej niż stała część wynagrodzenia.
Przy działalności gospodarczej potrzebny będzie szerszy opis: forma opodatkowania, przychody, koszty, dochód, okres prowadzenia działalności, branża, sezonowość, składki ZUS, ewentualne zaległości i zobowiązania firmowe. Doradca powinien wiedzieć, czy działalność jest stabilna, czy dochód mocno zmienia się między miesiącami.
Osoby pracujące na umowach zlecenia, kontraktach B2B, umowach o dzieło, za granicą albo uzyskujące dochód z najmu powinny od razu powiedzieć, z jakiego źródła pochodzi dochód i od kiedy jest uzyskiwany. Niektóre banki akceptują takie dochody, ale mogą wymagać dłuższej historii albo dodatkowych dokumentów.
Najlepiej przygotować dane tak, aby można było odpowiedzieć na trzy pytania: ile wynosi dochód, od kiedy jest uzyskiwany i jak można go udokumentować.
Zobowiązania: małe raty i niewykorzystywane limity też mogą wejść do analizy
Przed rozmową trzeba wypisać wszystkie zobowiązania. Dotyczy to nie tylko dużych kredytów gotówkowych. Znaczenie dla oceny sytuacji mogą mieć również karty kredytowe, limity w rachunku, raty za sprzęt, leasingi, pożyczki, alimenty, poręczenia i inne stałe obciążenia.
Dobrze przygotowana lista powinna obejmować:
- nazwę banku lub instytucji,
- aktualne saldo,
- miesięczną ratę,
- termin zakończenia spłaty,
- dostępny limit na karcie lub rachunku,
- informację, które zobowiązania można zamk