Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – jak napisać odwołanie, co musi zawierać i jakie są terminy?

Odmowa wypłaty odszkodowania albo przyznanie kwoty niższej od oczekiwanej nie zamyka drogi do dalszego dochodzenia roszczeń. Stanowisko ubezpieczyciela można zakwestionować, przedstawiając konkretne zarzuty, żądanie i dowody przemawiające za ponownym rozpatrzeniem sprawy.

Przepisy nie wyznaczają jednego, obowiązującego w każdej sprawie terminu na złożenie odwołania. Pojawiające się w pismach ubezpieczycieli 30 dni nie oznacza automatycznie, że po ich upływie roszczenie wygasa. Nie warto jednak zwlekać, ponieważ granicę dochodzenia roszczenia wyznacza przedawnienie, a z czasem zebranie dowodów może stać się trudniejsze.

Jeżeli odwołanie osoby fizycznej zawiera zastrzeżenia do stanowiska ubezpieczyciela, jest co do zasady reklamacją. Ubezpieczyciel powinien odpowiedzieć na nią bez zbędnej zwłoki, nie później niż w ciągu 30 dni kalendarzowych od otrzymania pisma. W szczególnie skomplikowanej sprawie termin może zostać przedłużony do 60 dni kalendarzowych.

Odwołanie czy reklamacja – co właściwie składasz?

Pismo otrzymane od ubezpieczyciela potocznie nazywa się decyzją. Nie jest to jednak decyzja administracyjna wydawana przez urząd. Złożenie odwołania nie powoduje więc przekazania sprawy do organu wyższej instancji. Ubezpieczyciel ponownie analizuje własne stanowisko na podstawie przedstawionych zarzutów i dowodów.

Zgodnie z ustawą o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego reklamacją jest wystąpienie, w którym klient zgłasza zastrzeżenia dotyczące usług świadczonych przez podmiot rynku finansowego. Pismo kwestionujące odmowę wypłaty świadczenia, jego wysokość albo sposób przeprowadzenia postępowania likwidacyjnego zazwyczaj spełnia tę definicję.

O charakterze pisma decyduje jego treść, a nie tytuł. Dla uniknięcia wątpliwości można je zatytułować „Reklamacja – odwołanie od decyzji ubezpieczyciela”.

Ustawowy tryb reklamacyjny dotyczy klientów będących osobami fizycznymi, również prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. Jeżeli stroną sporu jest spółka albo inna osoba prawna, zasady składania zastrzeżeń i terminy odpowiedzi należy sprawdzić w umowie, ogólnych warunkach ubezpieczenia i procedurze danego ubezpieczyciela. Ustawowe terminy 30 lub 60 dni na odpowiedź nie mają wówczas automatycznie zastosowania.

Najpierw sprawdź, dlaczego ubezpieczyciel odmówił wypłaty albo obniżył świadczenie

Samo stwierdzenie, że decyzja jest niesprawiedliwa, zazwyczaj nie wystarczy do jej zmiany. Trzeba ustalić, na jakiej podstawie ubezpieczyciel odmówił wypłaty lub jak obliczył przyznaną kwotę. Dopiero wtedy można wskazać błąd i przedstawić dowody podważające jego stanowisko.

W pierwszej kolejności warto przeczytać uzasadnienie decyzji, a w przypadku ubezpieczenia dobrowolnego także odpowiednie postanowienia polisy i ogólnych warunków ubezpieczenia. Jeżeli spór dotyczy wysokości odszkodowania, należy uzyskać kosztorys, wycenę lub inne zestawienie pokazujące sposób przeprowadzenia obliczeń.