Masz kredyt we frankach i zastanawiasz się, czy możesz coś z nim zrobić? Niepokoi Cię wysokość opłacanych rat? Chciałbyś uwolnić się od wahań kursu CHF? Rozwiązaniem może być odfrankowienie kredytu. Czytaj dalej i dowiedz się, na czym polega ten proces i czy możesz z niego skorzystać.
Czym jest odfrankowienie kredytu?
Odfrankowienie kredytu to potoczne określenie sądowego usunięcia z umowy kredytowej klauzul przeliczeniowych związanych z walutą franka szwajcarskiego. W praktyce oznacza to, że kredyt zostaje przekształcony na złotówkowy, tak jakby od początku był zaciągnięty w PLN, ale z zachowaniem oprocentowania charakterystycznego dla kredytów frankowych. Zazwyczaj jest to LIBOR/SARON + marża banku.
Przykładowo, w 2008 roku zawarto umowę kredytu hipotecznego indeksowanego do franka szwajcarskiego na kwotę 300 tys. zł. Po kilku latach, w wyniku analizy zapisów umownych, okazało się, że bank zastosował niedozwolone klauzule przeliczeniowe, tzw. klauzule abuzywne. Sąd, rozpatrując sprawę, orzekł o odfrankowieniu kredytu. Umowa została utrzymana, ale przeliczona tak, jakby od początku była zawarta w złotówkach, z pozostawieniem dotychczasowego oprocentowania. W efekcie kredytobiorca spłaca obecnie raty w PLN, a bank został zobowiązany do zwrotu nadpłaconych kwot, w tym przypadku wynoszących ok. 75 tys. zł.
Kiedy możliwe jest odfrankowienie kredytu walutowego?
Odfrankowienie kredytu walutowego jest możliwe, gdy spełnione są określone warunki:
- umowa zawiera klauzule abuzywne – np. jednostronne przeliczenia kursowe wg tabel banku,
- kredytobiorca działał jako konsument – czyli zaciągał kredyt na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą,
- nie upłynął termin przedawnienia roszczeń – zgodnie z wyrokiem TSUE z 2021 r., termin ten liczony jest od momentu, gdy klient dowiedział się o wadliwości umowy,
Jakie są korzyści z odfrankowienia kredytu?
Odfrankowienie kredytu niesie ze sobą szereg istotnych korzyści dla kredytobiorcy. Przede wszystkim prowadzi do obniżenia zadłużenia kapitałowego, ponieważ z umowy usuwa się niekorzystne mechanizmy przeliczeniowe oparte na kursie franka. Dodatkowo możliwy jest zwrot nadpłat z tytułu zawyżonych rat, które były naliczane w wyniku stosowania niedozwolonych klauzul. Sam kredyt zostaje przekształcony na złotówkowy, co pozwala uniezależnić się od wahań kursu CHF i zakończyć ryzyko walutowe. Co istotne, po odfrankowieniu kredytu zazwyczaj zachowane zostaje korzystne dla klienta oprocentowanie, co dodatkowo wzmacnia opłacalność takiego rozwiązania.
Czym różni się odfrankowienie od unieważnienia kredytu frankowego?
Unieważnienie kredytu frankowego idzie o krok dalej niż odfrankowienie. W tym przypadku sąd uznaje, że umowa kredytu od początku była nieważna w całości. Nie tylko klauzule walutowe, ale cała konstrukcja umowy była sprzeczna z prawem, np. niezgodna z dyrektywą 93/13 EWG o ochronie konsumentów. Skutek? Zobowiązanie przestaje istnieć. Kredytobiorca i bank muszą zwrócić sobie wzajemnie to, co od siebie otrzymali. Najczęściej oznacza to, że kredytobiorca zwraca wyłącznie kwotę wypłaconego kapitału (bez odsetek), a bank traci zyski.
Odfrankowienie kredytu to szansa na sprawiedliwe rozliczenie się z bankiem ze swojego zobowiązania, bez jednoczesnej konieczności unieważniania całej umowy. Jeśli zastanawiasz się, czy w Twoim przypadku to możliwe, sprawdź to. Skorzystaj z naszej pomocy, by dowiedzieć się, ile możesz zyskać i jakie kroki podjąć, by rozpocząć proces odfrankowienia kredytu.