Wiele osób, które zgłaszają szkodę komunikacyjną lub są poszkodowani w wypadku, nie otrzymuje pełnej kwoty odszkodowania. Ubezpieczyciele zaniżają wyceny na różne sposoby, nie zawsze jawnie. Jak rozpoznać niesprawiedliwa wyliczenie kosztów i co wtedy zrobić?
Dlaczego ubezpieczyciele zaniżają wartość odszkodowania?
Firmy ubezpieczeniowe działają jak każdy inny biznes, ich celem jest zysk. Każda wypłata to koszt, który obniża ich wynik finansowy. Dlatego część towarzystw szuka sposobów na ograniczenie wypłat. Często szkoda traktowana jest automatycznie, bez rzetelnej analizy indywidualnego przypadku. Stosuje się uproszczone procedury, które pomijają szczegóły sprawy. W wielu przypadkach klient nie otrzymuje żadnych informacji o zasadach, według których wyliczono rekompensatę. Zdarza się też, że osoba decyzyjna po stronie ubezpieczyciela ma ograniczoną wiedzę techniczną i opiera się wyłącznie na danych z systemu, bez porównania ich z realnym kosztem naprawy.
W sytuacjach spornych ubezpieczyciele liczą na to, że poszkodowany nie będzie znał swoich praw i zrezygnuje z dalszego dochodzenia roszczeń.
W przypadku szkód osobowych, jak zaniżone odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu, decyzje bywają jeszcze bardziej lakoniczne i nieprzejrzyste. Często poszkodowany otrzymuje jedynie ogólną kwotę bez wskazania, jak ustalono stopień uszczerbku czy jakie koszty leczenia uwzględniono. Brakuje też informacji o możliwym odwołaniu lub dokumentach, które można jeszcze złożyć.
Jakie praktyki stosują ubezpieczyciele?
Najczęściej spotykane sytuacje to obniżanie wartości części, stosowanie zamienników zamiast oryginałów, nieuwzględnienie pełnego zakresu szkody lub kosztów dodatkowych, takich jak holowanie czy wynajem auta zastępczego. W przypadku ubezpieczenia OC zdarza się stosowanie stawek serwisów, z którymi ubezpieczyciel ma podpisaną umowę, są one zwykle niższe niż stawki rynkowe. Zaniżone odszkodowanie OC to częsty efekt nieuwzględnienia pełnych kosztów robocizny lub części eksploatacyjnych.
W przypadku AC pojawiają się potrącenia za tzw. zużycie techniczne. Ubezpieczyciel obniża kwotę odszkodowania, zakładając, że skoro część nie była nowa, to nie trzeba zwracać jej pełnej wartości. W taki sposób może dojść do sytuacji, w której kosztorys naprawy nie uwzględnia nawet połowy koniecznych działań.
Podobne problemy pojawiają się w szkodach osobowych – pominięcie kosztów leków, transportu na zabiegi czy utraty dochodu z tytułu czasowej niezdolności do pracy wpływa na końcową wartość świadczenia. Ubezpieczyciel może uznać część wydatków za zbędne lub niewłaściwie udokumentowane Zdarza się też, że całkowicie pomijane są długofalowe skutki zdrowotne, takie jak przewlekły ból czy ograniczenia ruchowe.
Jak rozpoznać zaniżone odszkodowanie?
Najczęstszy sygnał to zbyt niska wycena naprawy. Jeśli warsztat ocenia koszty na 8 000 zł, a ubezpieczyciel wypłaca 3 000 zł, coś jest nie tak. Innym sygnałem może być brak uzasadnienia, dostajesz samą decyzję, bez kosztorysu. W przypadku szkód osobowych ubezpieczyciel może przyznać kwotę bez informacji o tym, jak została obliczona. Warto też zwrócić uwagę na to, czy kosztorys zawiera wszystkie elementy szkody. Zaniżone odszkodowanie AC często wynika z pominięcia kosztów droższych części, a w przypadku OC z zastosowania sztucznie obniżonych stawek godzinowych.
Jeśli otrzymałeś zaniżone odszkodowanie, nie musisz sam dochodzić swoich praw. Możemy pomóc w analizie sprawy i wskazać możliwe opcje dalszego działania. Jeśli w kosztorysie brakuje oczywistych elementów, na przykład montaż zderzaka po jego wymianie, trzeba dokładnie zweryfikować wszystkie działania ubezpieczyciela. W takich sytuacjach zapewniamy wsparcie w kontakcie z kancelariami, które zajmują się dochodzeniem roszczeń i mogą poprowadzić sprawę dalej.
Jeśli masz wątpliwości co do wysokości odszkodowania po wypadku, nie ignoruj ich. Nawet jeśli wszystko wygląda formalnie poprawnie, może się okazać, że należy Ci się więcej. Gdy znajdziesz nieprawidłowości, zacznij działać. Z naszą pomocą masz większe szanse na otrzymanie kwoty odszkodowania, które ci się należy.