Dłużnik, jeśli nie ma z czego spłacać zobowiązań, może wystąpić o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Wówczas to sąd zdecyduje, czy, w jakiej kwocie i jak długo będzie oddawał pieniądze. Bierze przy tym pod uwagę sytuację majątkową, dochody i możliwości zarobkowe osoby zadłużonej. Wyjaśniamy, czym jest plan spłaty w upadłości konsumenckiej.
Czym jest plan spłaty wierzycieli?
Dłużnik, starający się o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, musi liczyć się z tym, że będzie zobligowany do częściowej spłaty długu. Sąd ocenia jego sytuację życiową i majątkową, a następnie określa poprzez plan spłaty, czy i w jakim wymiarze powinien on realizować obowiązek oddania pieniędzy. W odróżnieniu od działań komornika plan spłaty wierzycieli działa na jasno określonych zasadach. Raty nie mogą przekraczać możliwości finansowych dłużnika, nie dolicza się nowych odsetek ani kosztów, a cały proces przebiega pod kontrolą sędziego. Po ogłoszeniu upadłości egzekucje komornicze zostają wstrzymane, a zobowiązania przechodzą pod nadzór syndyka i sądu. To sąd ustala warunki spłaty, a nie wierzyciel, jak ma to miejsce przy działaniach komornika. Zanim dłużnik wystąpi na drogę sądową, może na wcześniejszym etapie skonsultować się z doradcą finansowym. Taki ekspert zajmuje się np. oceną zasadności wniosku o upadłość lub wesprze w jego napisaniu.
Jak się ustala projekt planu spłaty wierzycieli?
Projekt planu spłaty przygotowuje syndyk, a sąd może go zatwierdzić, odrzucić albo zmodyfikować. Na tym etapie analizuje się sytuację osobistą zadłużonego, wysokość jego dochodów i zdolność do pracy zarobkowej. Pod uwagę bierze się także to, czy dłużnik działał w dobrej wierze, czy próbował spłacać swoje długi, zanim zdecydował się na ogłoszenie upadłości. Ustalenie planu spłaty wierzycieli w ramach postępowania upadłościowego następuje dopiero po zakończeniu likwidacji majątku. Harmonogram syndyk wysyła też do wierzycieli, aby mogli zająć stanowisko, ale to sąd podejmuje ostateczną decyzję. Plan ustala się zwykle na okres od 36 do 60 miesięcy. To, ile czasu syndyk może prowadzić plan spłaty, zależy od decyzji sądu – jednak nie dłużej niż 7 lat.
Co zawiera plan spłaty wierzycieli?
Plan spłaty wierzycieli to dokument sądowy, który precyzyjnie określa, jak osoba zadłużona będzie regulowała swoje zobowiązania przez kolejne miesiące. Zawiera listę wierzycieli, kwoty ich roszczeń oraz sposób proporcjonalnego podziału wpłat. Uwzględnia też miesięczną wysokość raty i czas trwania planu. Wskazuje konkretny dzień miesiąca, do którego dłużnik musi dokonać przelewu na specjalne konto. Przepisy wskazują, że jeśli dłużnik nie ponosi winy za swoją niewypłacalność, plan spłaty trwa maksymalnie 3 lata. Gdy jednak sam się do niej przyczynił, okres ten może zostać wydłużony do 7 lat. Po zakończeniu planu niespłacona część długu jest umarzana.
Plan spłaty w upadłości konsumenckiej zawiera też informacje techniczne: numery rachunków, dane wierzycieli, terminy oraz pouczenie o skutkach niewykonania planu. Sąd może zastrzec konieczność informowania go o zmianie sytuacji finansowej dłużnika. Niektóre plany mają wpisane obowiązki dodatkowe, np. podjęcie zatrudnienia albo unikanie nowych zobowiązań w czasie jego trwania.
Kiedy następuje uprawomocnienie się planu spłaty wierzycieli?
Sąd ogłasza plan spłaty po zakończeniu etapu likwidacji majątku. Od chwili ogłoszenia stronom przysługuje prawo do wniesienia zażalenia. Jeśli żadna ze stron nie zaskarży postanowienia w ustawowym terminie, harmonogram staje się faktem. Prawomocny plan spłaty wierzycieli to moment, w którym zobowiązania dłużnika wobec wierzycieli zostają ostatecznie uregulowane w formie narzuconej przez sąd. Dłużnik musi przestrzegać terminów i przekazywać wskazane kwoty zgodnie z harmonogramem. Jakiekolwiek uchybienia mogą skutkować uchyleniem planu i koniecznością przeprowadzenia dodatkowego postępowania.
Plan spłaty jest narzędziem, które z jednej strony odciąża dłużnika, ponieważ nie musi on regulować wszystkich zobowiązań, a z drugiej strony uwzględnia potrzeby wierzycieli. Jest jeszcze trzecia strona – kwestia odpowiedzialności za swoje decyzje. Krótko mówiąc, jeśli masz jakąkolwiek możliwość spłaty, sąd nie pominie tej okoliczności. Jeśli potrzebujesz szerszej analizy swojej sytuacji, skorzystaj z pomocy naszego doradcy finansowego.